Ce inseamna un credit doar cu buletinul?
Faimoasele credite doar cu buletinul, oferite inainte de criza de catre magazine au aparut din nou pe piata, mai diversificate, mai bine reglementate si mai convenabile ca niciodata! Probabil va mai amintiti perioada aceea care a durat cam pana in 2008, in care orice magazin, de la mobila la materiale de constructii si electrocasnice, puneau la dispozitia clientului si un birou de consultanta unde putea obtine creditul. Dupa criza si noile reglementari ale Bancii Nationale Romane, aceaste credite au inceput sa dispara treptat, avand o usuara revenire in ultimii ani. De data aceasta, instiutiile financiare nebancare si intr-o masura mai mica bancile, sunt cele care s-au perfectionat in acrodarea de credite doar cu buletinul.
Creditele doar cu buletinul au fost introduse prima data in Statele Unite ale Americii, unde sunt inca extrem de populare. Cand bancile au ajuns in imposibilitatea de a mai oferii credite datorita plafonului maxim al dobanzilor impus de Legile Federale, mult oameni s-au vazut nevoiti sa apeleze la camatari. Consecintele nefaste au fortat statul sa relaxeze reglementarile fiscale pentru a face loc acestor tipuri de imprumuturi. Printre creditele cu buletinul preferate de americani se numara si asa numitul "pay day loan" (creditul pana la salariu), obtinut prin completarea ununi cec bancar sau, in forma digitala, direct in contul clientului.
Cum poti obtine un credit doar cu buletinul?
In ciuda numelui, in majoritatea cazurilor, nu-l poti obtine doar pe baza actului de identitate. Atat IFN-urile cat si bancile trebuie sa se asigure in prealabil ca poti restituii suma. In cazul institutiilor financiare nebancare, aceasta asigurare vine sub forma unui extras de cont, fluturas de salariu, talon de pensie sau al unui contract de inchiriere. Bancile nu mai solicita nici un act in plus, folosindu-se de baza de date de la ANAF pentru a verifica veniturile salariale. Chiar daca am putea astfel sa deducem ca doar bancile ofera credite pe baza actului de identitate, lucrurile sunt mai complicate de atat. Spre deosebire de IFN-uri, unde conditiile de creditare sunt foarte relaxate si aproape oricine poate obtine acest tip de credit, bancile au nevoie de mai multe asigurari ca poti restitui suma; un salariu care iti permite lejer sa achiti rata, un istoric impecabil la Biroul de Credit, etc. Un alt avantaj al IFN-urilor este ca nu prevad comisioane suplimentare daca rambursezi suma anticipat, asa cum se intampla uneori in cazul bancilor, acestea oferind chiar si mici reduceri ale dobanzilor datorate. Pentru a obtine un credit doar cu buletinul de la o institutie financiara nebancara, nu este neaparat nevoie sa fi salariat sau pensionar, il poti obtine si daca esti freelancer sau incasezi sume obtinute din drepturi de autor sau dividente. Important este sa ai un venit stabil. Pe langa aceste surse de venituri, unele IFN-uri accepta inclusiv veniturile de tipul sporurilor, bonurile de masa sau veniturile obtinute din diurne si prestarea de ore suplimentare. Tot ce trebuie sa faci este sa dovedesti ca ai mai mult de 18 ani si mai putin de 70 de ani, esti cetatean roman si ai un venit lunar de minim 300 de lei.
Care sunt sumele pe care le poti imprumuta?
Creditul doar cu buletinul poate fi foarte util atunci cand apare o urgenta financiara si, asemenea creditului pana la salariu, iti ofera posibilitatea de a rezolva probleme ce nu pot suporta amanare. La fel ca in cazul creditului pana la salariu, atat timpul de returnare cat si suma pe care o poti imprumuta sunt destul de mici. Acest lucru este firesc daca luam in calcul riscul pe care si-l asuma IFN-ul respectiv acordand un credit doar cu buletinul. Majoritatea IFN-urilor nu acorda sume mai mari de 2000 de lei pe o perioada mai lunga de 30-60 de zile, exceptie facand Credius care acorda sume de pana la 20 000 de lei pe o perioada de rambursare intre 10 luni si 5 ani. Provident ofera si ei un plafon maxim putin mai mare decat cel obisnuit; 10 000 de ron , pe o perioada de 24 de luni. Daca ai nevoie de o astfel de suma, este posibil sa ti se ceara mai multe acte care pot dovedi ca ai de unde s-o restitui.
Care este valoarea dobanzii aplicate unui credit doar cu buletinul?
Aceste tipuri de credite sunt foarte eficiente si, contrar asteptarilor, nu produc o gaura foarte mare in buzunarul creditorului. Suma este mica, perioada de rambursare este si ea mica, multe IFN-ri oferind chiar o rata a dobanzii de 0%. Singurul lucru care poate merge prost este sa nu platiti suma la timp. Valoarea dobanzii aplicate este destul de usturatoare (intre 1,2% si 3% din suma totala), asa ca se poate ajunge destul de repede la supraindatorare. Este important sa apelati la acest tip de credit in mod responsabil, deoarece dobanda anuala efectiva (DAE) este de cateva ori mai mare decat cea a unui credit bancar.
